40代から資産1,500万円を作る計画【NISA＋iDeCo＋金の組み合わせ実践例】

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資産運用 / ポートフォリオ戦略

40代から資産1,500万円を作る計画【NISA＋iDeCo＋金の組み合わせ実践例】

📅 2026年3月
⏱ 約12分

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老後2,000万円問題が話題になって久しいですが、40代会社員の現実は「今から2,000万円は難しいけど、何もしないのも怖い」という宙ぶらりんな状態です。

私が設定した目標は老後の目標利益1,500万円。「完璧な老後」より「現役時代の生活水準を落とさない老後」を目指した、現実的な数字です。

この記事では、iDeCo（月23,000円）＋NISA（月3万円）＋金投資の3本柱で実際に運用している40代の全体戦略を公開します。「何をどの割合で持つか」「なぜその組み合わせなのか」の根拠まで含めて解説します。

📌 この記事の結論（先に読みたい方へ）
  • 目標：65歳時点での運用資産1,500万円（利益ベース）
  • 3本柱：iDeCo（月23,000円・節税最優先）＋NISA（月3万円・資産成長）＋金ETF（リスク分散）
  • 全体の資産配分：S&P500系 約75%・金ETF 約15%・キャッシュ 約10%
  • 月の投資合計：約53,000円（iDeCo23,000円＋NISA30,000円）
  • 1,500万円達成の鍵は「金額より継続」。月53,000円を20年続けることが前提

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なぜ1,500万円を目標にしたのか

「老後2,000万円」という数字がよく言われますが、この数字には個人差があります。私が1,500万円を目標にした理由を説明します。

老後に必要なお金の考え方
  • 年金収入：月約16〜20万円（厚生年金・会社員平均）
  • 生活費の目安：月約25〜28万円（夫婦2人）
  • 月の不足額：約5〜12万円
  • 25年間の累計不足額：約1,500〜3,600万円
私が1,500万円にした根拠
  • 退職金（見込み）：約300〜500万円
  • 実家・配偶者の収入：変数が大きい
  • iDeCo目標：約950万円（月23,000円・20年）
  • NISA目標：約550万円（月3万円・20年）
  • 合計：約1,500万円＝不足分を十分カバー
💡 「2,000万円」より「1,500万円」が現実解

2,000万円を目標にすると、月の積立額が現実を超えてしまい「達成不可能」と感じて途中でやめてしまうリスクがあります。退職金・年金・配偶者の収入・相続なども含めて考えると、運用資産として1,500万円があれば多くの会社員にとって十分な水準になります。「完璧な目標」より「達成できる現実的な目標」の方が資産形成には有効です。

3本柱の全体設計【役割分担を決める】

NISA・iDeCo・金投資のそれぞれには明確な「役割」があります。役割が明確だと、相場が動いたときにどう動くべきかの判断軸が生まれます。

PILLAR 01
iDeCo
月23,000円
役割
節税しながら
老後資金を作る

PILLAR 02
NISA
月30,000円
役割
資産を最大化
する成長エンジン

PILLAR 03
金（ゴールド）
スポット購入
役割
暴落・インフレから
資産を守る保険

項目 iDeCo NISA 金（ゴールド）
主な目的 節税＋老後資金 資産成長の最大化 リスク分散・インフレ対策
運用商品 S&P500インデックス S&P500インデックス 金ETF（1328等）
月額 23,000円 30,000円 節税還付分を充当
引き出し 60歳まで不可 いつでも可 いつでも可
20年目標額 約950万円 約550万円以上 インフレ分の保全

第1の柱：iDeCo【節税しながら950万円を作る】

なぜiDeCoが最初の柱なのか

iDeCoを3本柱の第1番目に置く理由は明確です。「掛金が全額所得控除になる」という他の投資制度にはない即効性のある節税効果があるからです。

iDeCoの3段階税制優遇
積立時
掛金が
全額控除
毎年5〜11万円
節税できる

+
運用中
運用益が
非課税
通常20.315%
かかる税がゼロ

+
受取時
退職所得控除
が適用
一時金受取で
さらに節税

iDeCoの20年シミュレーション

年数 積立元本 利回り5%での評価額 累計節税額（年収600万）
5年後 138万円 158万円 約48万円
10年後 276万円 358万円 約97万円
15年後 414万円 608万円 約145万円
20年後 552万円 約950万円 約193万円
💡 節税額を再投資する「ブースター効果」
年間約10万円の節税還付金をそのままNISAや金ETFの追加購入に回すと、20年間で約200万円分の「タダの追加投資」になります。この循環が3本柱最大のシナジーです。

第2の柱：NISA【資産成長の主エンジン】

NISAの使い方：つみたて投資枠と成長投資枠の役割分担

つみたて投資枠
月30,000円 / 年360,000円
→ S&P500インデックスファンド
  • 毎月自動積立（自動化・放置）
  • 20年間継続で約1,233万円の試算
  • 積立後は相場を見ない
成長投資枠
年間余裕分（スポット購入）
→ 高配当ETF＋金ETF
  • iDeCo節税還付金を充当
  • 高配当ETFで配当収入の種を蒔く
  • 金ETFでリスク分散を強化

NISAの20年シミュレーション（月30,000円）

年数 積立元本 利回り3% 利回り5% 利回り7%
5年後 180万円 194万円 205万円 217万円
10年後 360万円 419万円 466万円 521万円
15年後 540万円 669万円 795万円 950万円
20年後（65歳） 720万円 984万円 1,233万円 1,568万円

※実際の運用成果を保証するものではありません。概算値です。

第3の柱：金（ゴールド）【資産を守る最終防衛ライン】

S&P500とiDeCoが「攻め」の資産なら、金は「守り」の資産です。ポートフォリオに金を組み入れる理由は3つあります。

🛡️
株の暴落時に
価値が維持される
株と金は逆相関の関係があり、リーマンショック・コロナ時も金は下落幅が小さかった

📈
インフレに強い
実物資産
現金の価値が下がるインフレ時に金の価格は上昇する傾向がある。円安にも強い

⚓
地政学リスクの
「有事の金」
戦争・金融危機・国家の信用不安が起きると金が上昇する「有事の金」としての歴史がある

金投資の具体的な方法

方法 おすすめ度 特徴 NISA対応
金ETF（1328・314A等） ◎ 最おすすめ 株式口座で購入可能。低コスト・流動性高い ◎ 成長投資枠OK
純金積立（田中貴金属等） ○ 毎月定額で積立可能。手数料がやや高め ✗ NISA不可
金現物（地金・コイン） △ 最も純粋な実物資産。保管コスト・盗難リスクあり ✗ NISA不可
金投信（ファンド） ○ 積立設定可能。信託報酬がETFより高め △ 一部対応
なぜ金をポートフォリオに入れたか

S&P500一本で老後資金を積み上げていた時期、「もし60歳直前に暴落が来たらどうなるか」という不安が常にありました。株が30〜40%下落した状態で65歳を迎えることになると、取り返しのつかない損失になります。

金ETFを組み入れた理由は「リターンを上げるため」ではなく「暴落時のクッションにするため」です。全資産の10〜15%を金にすることで、株が暴落しても資産全体の下落幅が抑えられます。老後が近づくほどこの「守り」の比率を高めていく予定です。

現在のポートフォリオ全体像【資産配分の実際】

以下が現在実際に運用している資産配分のイメージです。

現在の資産配分（イメージ）
S&P500（iDeCo）
約40%

S&P500（NISA・つみたて）
約35%

金ETF（NISA・成長投資枠）
約15%

現金（生活防衛資金）
約10%

※生活防衛資金は投資元本外として別管理
年齢 推奨配分イメージ 考え方
40〜45歳 S&P500 85% / 金 10% / 現金 5% まだ運用期間が長い。攻めを優先
45〜55歳（現在） S&P500 75% / 金 15% / 現金 10% 攻守バランス型。守りを少しずつ強化
55〜60歳 S&P500 65% / 金 20% / 現金 15% 老後10年前。守りの比率を高める
60〜65歳 S&P500 50% / 金 25% / 現金 25% 老後直前。暴落リスクを最大限回避

3本柱を合算した1,500万円達成シミュレーション

45歳スタート・65歳ゴールで3本柱の合計をシミュレーションします。

柱 月額 20年元本 利回り5%・20年後 備考
iDeCo 23,000円 552万円 約950万円 節税還付＋193万円（別）
NISA（つみたて） 30,000円 720万円 約1,233万円 S&P500積立
NISA（成長）＋金ETF 節税還付分 約193万円 約250〜300万円 リスク分散・守り担当
合計（iDeCo+NISA） 53,000円 1,272万円 約2,183万円〜 節税効果込みで目標超え

※運用成果を保証するものではありません。概算値です。

✅ 1,500万円は「保守的に見ても達成可能な目標」

iDeCoだけで利回り5%なら約950万円、NISAで約1,233万円。合計で既に2,000万円を超える試算になります。つまり利回り5%の想定で月53,000円を20年続ければ、目標1,500万円は保守的に見ても十分達成できる計算です。節税還付分の再投資と金ETFはさらなるバッファになります。

1,500万円を作るために最も重要なこと：「20年やめないこと」

シミュレーションを見ると「そんなに増えるのか」と思うかもしれません。しかし現実には途中でやめてしまう人が大多数です。

❌ やめる人のパターン①「暴落して怖くなった」
2008年・2020年のような暴落時に「これ以上損したくない」と売却してしまう。暴落時こそ安く買い増せるチャンスなのに、最悪のタイミングで撤退する典型的な失敗。
❌ やめる人のパターン②「生活費が足りなくなった」
生活防衛資金を用意せずに高額積立を始め、急な出費で積立を止めざるを得なくなる。複利の途切れが最終資産に大きなダメージを与える。
❌ やめる人のパターン③「違う銘柄に変えた方がいいと思って頻繁に動かした」
「もっといい銘柄があるはずだ」と何度も乗り換え、都度取引コストと心理的コストを支払い続ける。長期で見ると「何もしない」方が圧倒的に有利なケースが多い。
✅ 20年続けられる人がやっていること
①証券会社アプリを毎日開かない（月1回だけ確認）　②積立は完全自動化して「考えない」　③相場が下がっても「安く買えてラッキー」と思う習慣をつける　④生活防衛資金を別口座で確保して投資に手をつけない

よくある質問

Q
40代から始めて本当に1,500万円作れますか？
可能です。月53,000円（iDeCo23,000円＋NISA30,000円）を20年間、利回り5%で運用した場合、合計約2,183万円になるシミュレーションがあります。1,500万円は「最低ラインの目標」として十分達成可能です。前提は「20年間やめないこと」と「生活防衛資金を先に確保すること」です。
Q
NISA・iDeCo・金の3つを同時に始めるのは難しいですか？
口座開設が3つ必要になりますが、一度設定すれば後は自動積立で動きます。最初の手続きに少し手間がかかりますが、全て同じ証券会社（SBI証券・楽天証券等）でまとめて管理できる場合もあります。難しいのは最初の設定だけで、その後は「何もしない」が基本です。
Q
金（ゴールド）はどれくらいの比率で持つべきですか？
一般的には全体の10〜20%が目安とされています。金はリターンを上げるためではなく「リスクを下げるため」の資産です。若い40代前半なら10%程度、老後に近づく50代後半以降は15〜20%に増やす「年齢とともにシフトする」戦略がおすすめです。
Q
月53,000円が難しい場合はどうすればいいですか？
まずiDeCoから始めてください。月23,000円のiDeCoだけでも20年で約950万円になる試算です。NISAは月1万円からでも始められます。「完璧な金額から始める」より「できる金額で今日始める」方が長期的に有利です。生活が苦しくなって途中でやめるのが最悪のパターンです。

📌 この記事のまとめ
  • 目標は65歳時点の運用資産1,500万円。退職金・年金との合算で「老後の不足分をカバーできる水準」
  • 3本柱の役割：iDeCo＝節税しながら老後資金を作る / NISA＝資産成長の主エンジン / 金＝暴落・インフレからの守り
  • 月合計53,000円（iDeCo23,000円＋NISA30,000円）を20年・利回り5%で運用すると約2,183万円になる試算
  • iDeCoの節税還付金（年10万円前後）をNISA・金ETFに再投資する循環が3本柱最大のシナジー
  • 資産配分：S&P500約75%・金ETF約15%・現金（防衛資金）約10%が現在のポートフォリオ
  • 老後に近づくにつれて金・現金の比率を高め、守りを強化するシフトを計画している
  • 1,500万円達成の鍵は金額より継続。「暴落時でもやめない・自動化して考えない・生活防衛資金を別枠に置く」が三原則

※この記事は筆者の実体験と公開情報をもとにした情報提供を目的としています。特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。シミュレーション数値は仮定に基づく概算であり、実際の運用成果を保証するものではありません。資産運用には元本割れのリスクがあります。実際の投資判断はご自身の責任において行ってください。税務上の詳細については税理士等の専門家にご相談ください。

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