新NISA 毎月いくら積み立てる？40代会社員が月3万円にした理由と年収別シミュレーション【2026年版】

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新NISAの積立額を決める5ステップ

「自分はいくら積み立てればいいか」を決めるための具体的な手順を5ステップで解説します。

手取り収入と毎月の固定費を把握する

家賃・住宅ローン・保険・光熱費・食費など固定費を引いた「可処分所得」を確認する。

生活防衛資金（生活費3〜6カ月分）が確保できているか確認する

確保できていなければ、まず防衛資金の積み立てを優先。投資は防衛資金完成後に開始。

iDeCoを上限まで使う（月23,000円・企業年金なしの会社員の場合）

節税効果が高いiDeCoを先に最大限利用。残り資金をNISAに回す。

老後の目標額から「月の積立額」を逆算する

「老後に自分はいくら必要か」をざっくり計算。シミュレーション表を参考に必要な月額を算出する。

「続けられる金額かどうか」で最終判断し、証券会社で自動積立を設定する

SBI証券・楽天証券などで毎月自動積立の設定をする。一度設定したら基本的に放置。相場を見て金額を変えない。

❌ 失敗① 生活防衛資金なしで高額積立

「老後が心配だから」と月10万円を設定したが、急な出費でNISAを解約。売却タイミングが暴落時と重なり損失を確定してしまう。

❌ 失敗② 「多い方がいい」で無理な金額を設定して途中でやめる

月8万円を設定したが生活が苦しくなり半年で解約。「続けること」が最重要なのに、金額を優先して継続性を犠牲にした。

❌ 失敗③ 毎月相場を気にして積立額を増減させる

「株価が上がっているから今月は少なめに」と毎月調整してしまう。ドルコスト平均法の効果を自ら消してしまっています。

✅ 正解：金額を決めたら相場を見ずに自動積立で放置

積立額を一度決めたら、設定を変えない。毎月自動で積み立てられる設定にして、基本的に放置。これが長期投資の正しい姿です。

Q. 新NISAは月いくらから始められますか？

100円から始められます（証券会社によっては1円から）。「始めること」が最優先なので、最初は少額でも全く問題ありません。慣れてきたら増額すればOKです。

Q. 積立額は途中で変更できますか？

いつでも変更できます（ほとんどの証券会社でオンライン対応）。ボーナス時に増額する・生活が苦しくなったら減額するなど、柔軟に調整して継続することが大切です。

Q. 年間120万円（月10万円）の上限まで積み立てないともったいないですか？

使いきれなかった枠は翌年に繰り越せません（消滅します）。ただし、無理して上限を目指す必要もありません。生活の安定を犠牲にして上限を埋めるより、無理のない金額で20年間続ける方が資産形成の結果は良くなります。

Q. 株価が下がっているときも積み立て続けるべきですか？

続けるべきです。株価が下がっているときは同じ金額でより多くの口数を買えるため、ドルコスト平均法の効果が最も出るタイミングです。「下がったから止める」は長期投資の失敗パターンの典型です。

Q. 40代後半から始めるのは遅すぎますか？

遅くありません。45歳から始めても65歳まで20年あります。月3万円×20年×利回り5%で約1,233万円になる計算です。「今日が一番早い」という認識で今すぐ始めることが最重要です。

Q. 50代から始めるなら月いくらが目安ですか？

50歳から65歳まで15年の運用期間があります。月5万円×15年×利回り5%で約1,384万円になります。住宅ローンや教育費が終わっていれば、月10万円（つみたて投資枠上限）のフル活用を目指す価値があります。成長投資枠（年240万円）も活用すれば、さらに大きな非課税枠が使えます。

Q. ボーナス設定（スポット購入）との組み合わせはどうすればいいですか？

月の自動積立に加えて、ボーナス時にスポット購入（成長投資枠）を組み合わせることで、年間の非課税投資額を増やせます。たとえば「毎月3万円（つみたて投資枠）＋ボーナス月に10〜20万円スポット（成長投資枠）」という方法が40代には現実的です。

📌 この記事のまとめ

※この記事は筆者の実体験と公開情報をもとにした情報提供を目的としています。特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。資産運用には元本割れのリスクがあります。実際の投資判断はご自身の責任において行ってください。