住宅ローンの残高が”0円になる基準”を全部整理｜団信・がん団信・三大疾病・全疾病・ペアローンの違いを銀行別に比較

住宅ローンを組むとき、金利ばかりに目が向きがちですが、あとから効いてくるのが団信（団体信用生命保険）です。「がんと診断されたら残高が0円」という言葉はよく見かけますが、実際にどの条件で0円になるのかは銀行ごとにかなり違います。 この記事では、次の3つにお答えします。

• どの団信を選ぶと、どんなときに残高が0円になるのか
• がん保障や全疾病保障の「発動条件」は銀行でどう違うのか
• 金利上乗せを払う価値があるのは、どんな人か

そもそも団信とは？残高が0円になる仕組み

団信は住宅ローン専用の生命保険です。契約者に万一のことがあったとき、保険金がローン残高の返済にあてられ、遺されたご家族に返済義務が残らない仕組みになっています。

保険料は金利に含まれているのが基本です

民間の住宅ローンでは、団信への加入が原則として必須です。そして一般団信の保険料は、銀行が負担する形になっているのが一般的です。保険料を別途振り込む必要はありません。 そのかわり、保障を手厚くすると金利に上乗せという形で費用が発生します。ここが見えにくいところで、月々の返済額に溶け込んでしまうため、いくら払っているのか意識しづらくなります。

「0円になる」条件は保障ごとに違います

団信の広告でよく使われる「残高が0円に」という表現ですが、0円になる条件は保障の種類ごとに決まっています。死亡や高度障害だけが対象のものもあれば、がんと診断された時点で対象になるものもあります。 名前が同じでも中身が同じとは限りません。次の章から、種類別と銀行別の両方で整理していきます。

団信の種類別「残高が0円になる基準」一覧

団信は大きく5つの系統に分かれます。上乗せ金利の目安とあわせて、まず全体像をつかんでみてください。

5つの系統を横に並べて確認します

出典：auじぶん銀行「団体信用生命保険」、楽天銀行「がん保障特約・全疾病特約付団体信用生命保険」、ドコモSMTBネット銀行「団体信用生命保険（スゴ団信）」の各公表内容（2026年8月時点）をもとに筆者が整理。ワイド団信は各行の一般的な水準 注目していただきたいのは、がん50%保障と全疾病保障は3社とも上乗せなしで付いてくるという点です。つまり「無料でどこまで付くか」ではなく、「その無料の保障が、どんな条件で動くか」で差がつきます。

種類別のポイント｜どの条件で支払われるのか

ここからは5つの系統について、実際にどのタイミングで保障が動くのかを見ていきます。名前からイメージする条件と、約款上の条件がずれていることが多い部分です。

一般団信：死亡・高度障害で残高が0円になります

もっとも基本になる保障です。契約者が亡くなったとき、または所定の高度障害状態になったときに、残高が0円になります。auじぶん銀行の場合は、これに加えて余命6か月以内と判断されたときにも残高100%が保障される仕組みになっています。

がん団信：50%か100%かで意味が大きく変わります

がん保障は「所定のがんと診断確定されたとき」に動きます。入院や手術を待つ必要がないため、比較的発動しやすい保障です。 ただし保障開始から90日間は免責期間があり、この期間に診断確定された場合は支払われません。auじぶん銀行と楽天銀行はともに90日と定めています。 50%保障は残高の半分が消える仕組みです。残りの半分は返済が続きますので、治療しながら返済していく前提になります。100%保障ならその心配がなくなりますが、金利上乗せが発生します。

3大疾病：がん以外は「所定の状態」が壁になります

3大疾病はがん・急性心筋梗塞・脳卒中を指します。ここで注意したいのが、がんは診断確定で動くのに、心筋梗塞と脳卒中は診断だけでは動かないという点です。 ドコモSMTBネット銀行の場合、急性心筋梗塞または脳卒中は「発病し、60日以上所定の状態が継続したと判断される場合」または「所定の手術を受けた場合」が条件です。発症してすぐに保障されるわけではありません。

全疾病・就業不能：発動条件が銀行ごとに大きく違います

この保障がいちばん差の出るところです。同じ「全疾病保障」という名前でも、条件がまったく違います。 楽天銀行は所定の就業不能状態が15日をこえて継続したときに、その月の返済額が保障されます。ハードルが低く、短期の療養でも助けになります。 いっぽうauじぶん銀行の全疾病長期入院保障は、入院が31日連続し、その後も継続して合計180日以上になったときに残高が100%保障されます。条件は厳しいものの、届けば残高そのものが消えます。 どちらが良いというより、守りたいのが「月々の返済」なのか「残高そのもの」なのかで選ぶものが変わります。

ワイド団信：持病があっても入りやすい代わりに上乗せがあります

健康上の理由で一般団信に加入できない方向けの選択肢です。引受基準がゆるやかになるかわりに、年0.2%から0.3%程度の金利上乗せが発生するのが一般的です。3社ともワイド団信の取り扱いがあります。

3社で比較｜auじぶん銀行・楽天銀行・ドコモSMTBネット銀行

ネット銀行のなかでも団信に力を入れている3社を並べました。無料で付く保障の範囲と、上乗せ金利の水準を確認してみてください。

無料で付く保障と上乗せ金利を比べます

出典：auじぶん銀行「団体信用生命保険」、楽天銀行「がん保障特約・全疾病特約付団体信用生命保険」、ドコモSMTBネット銀行「団体信用生命保険（スゴ団信）」の各公表内容（2026年8月時点） 目を引くのは上乗せ金利の差です。同じ100%保障でも、年0.05%と年0.4%では8倍の開きがあります。次の章で、この差が総返済額にどう効くのかを計算します。

発動条件を並べると違いがはっきりします

出典：auじぶん銀行「団体信用生命保険」、楽天銀行「がん保障特約・全疾病特約付団体信用生命保険」、ドコモSMTBネット銀行「団体信用生命保険（スゴ団信）」の各公表内容（2026年8月時点）。引受保険会社や約款により細部は異なります 楽天銀行の上皮内がんが対象外という点は見落としがちです。初期のがんで診断されても、上皮内にとどまる段階では支払対象にならない可能性があります。

金利上乗せで総返済はいくら増えるのか

保障を手厚くすると金利が上がります。その差が35年でどれくらいの金額になるのか、実際に計算してみました。上乗せは月々の返済に溶け込むため、総額で見ておくことが大切です。

借入4,000万円・35年で試算します

出典：借入4,000万円・35年・元利均等返済、基準金利を年1.080%として筆者が計算。上乗せ金利は各行の2026年8月時点の公表値。金利は返済期間中一定と仮定した単純試算です

年0.05%なら月942円の負担で残高全額の保障が付きます。掛け捨ての医療保険を別に契約するより安く済む水準です。 いっぽう年0.4%になると、35年で322万円の負担増です。同じ金額を生命保険で用意できないか、いちど比べてみる価値があります。

ペアローンの団信｜「半分だけ0円」の落とし穴

共働きのご夫婦がペアローンを組むとき、団信の扱いが単独ローンとは変わります。ここを理解しないまま契約すると、いざというときに想定と違う結果になります。

組み方によって残債の消え方が変わります

出典：auじぶん銀行「団体信用生命保険」、楽天銀行「がん保障特約・全疾病特約付団体信用生命保険」の各公表内容（2026年8月時点）をもとに筆者が整理 通常のペアローンでは、片方に万一のことがあっても消えるのはその人の借入分だけです。世帯収入が減った状態で、残りの返済を続けることになります。 連生団信を付ければ2人分がまとめて0円になりますが、上乗せ金利が発生します。auじぶん銀行の一般団信で年0.20%、がん100%まで付けると年0.35%です。借入4,000万円・35年なら、それぞれ約240万円、約281万円の負担増になります。

後悔しない団信の選び方チェックリスト

団信は原則として借入後に変更できません。申し込みの段階で決めきる必要がありますので、次の項目を順に確認してみてください。

契約前に確認したい6項目

年齢によって選べる範囲が変わります

見落としやすいのが年齢制限です。楽天銀行のがん保障特約は融資実行日の年齢が満50歳以下が条件で、51歳以上は全疾病特約のみになります。ドコモSMTBネット銀行の3大疾病50%保障も、基本付帯は50歳以下です。 auじぶん銀行は65歳以下まで加入できますが、変動金利の一般団信限定金利は50歳以下が条件になっています。50歳が一つの分かれ目だと考えておいてください。

既存の保険と重ねすぎないことも大切です

がん保険や医療保険にすでに加入している場合、団信の上乗せ分と保障が重複することがあります。住宅ローンを組むタイミングは、家全体の保険を見直す良い機会です。上乗せ金利を払うかわりに既存の保険を減らせば、家計全体の負担は下がることもあります。

まとめ｜比べるべきは名前ではなく発動条件です

団信は保障の名前が似ていても、支払われる条件がまったく違います。この記事の要点を整理します。

• がん50%保障と全疾病保障は、3社とも上乗せなしで付いてきます
• 全疾病の発動条件は、就業不能15日超から入院180日以上まで銀行によって大きく違います
• がん100%保障の上乗せは年0.05%から年0.4%まで、8倍の開きがあります
• 借入4,000万円・35年なら、上乗せ0.05%で約40万円、0.4%で約322万円の負担増です
• 心筋梗塞と脳卒中は診断だけでは動かず、60日以上の継続などの条件があります
• 団信は原則として借入後に変更できません

金利の低さだけで銀行を選ぶと、団信の条件で損をすることがあります。逆に、団信の手厚さに引かれて金利上乗せを受け入れると、35年で数百万円の差になることもあります。 まずは候補の銀行について、この記事の比較表と同じ項目を公式サイトで確認してみてください。数字が並ぶと、自分にとっての優先順位が見えてきます。

よくある質問

団信についてよく寄せられる疑問に、2026年8月時点の情報でお答えします。

団信は途中で変更できますか

原則としてできません。借入時に決めた保障が完済まで続きます。保障を変えたい場合は、借り換えによって新しい団信に入り直す形になりますが、そのときの健康状態で審査を受けることになります。

がん保障の対象外になるがんはありますか

あります。楽天銀行では上皮内がんと、悪性黒色腫以外の皮膚がんが対象外と明記されています。他行でも「所定の悪性新生物」という定義が使われており、初期段階のがんが含まれないことがあります。約款で確認してみてください。

持病があっても団信に加入できますか

ワイド団信という選択肢があります。引受基準がゆるやかになるかわりに、年0.2%から0.3%程度の金利上乗せが一般的です。3社ともワイド団信を扱っています。それでも加入できない場合は、団信への加入が任意であるフラット35を検討する方法もあります。

ペアローンの場合、団信はどうなりますか

通常は2人がそれぞれ団信に加入し、万一のときはその人の借入分だけが0円になります。2人分をまとめて保障したい場合は連生団信を選ぶことになり、auじぶん銀行では年0.20%から0.35%、楽天銀行では年0.2%の上乗せが発生します。

団信の保険料はどのように支払いますか

一般団信の保険料は銀行が負担するのが基本で、別途の支払いはありません。手厚い保障を選んだ場合は、保険料ではなく金利への上乗せという形で毎月の返済額に含まれます。フラット35の新機構団信のように、金利に含める形をとる商品もあります。