40代会社員、給料が上がらなくても「手元に残るお金」は増やせる？
さきに結論：手元に残るお金を増やす方法は、①固定費を下げる ②会社の制度を使い切る ③副業で稼ぐ ④転職で給料を上げるの4つです。すぐ効くのは①と②で、スマホを大手キャリアから格安SIMに変えるだけで、夫婦で年約10万円浮く計算になります（端末代込みの平均）。③④は時間がかかりますが、上限が大きいのが特徴です。
この記事では、公的統計と2026年の制度改正をもとに、それぞれ「年いくら増えるか」を数字で整理しました。下の積み上げシミュレーターで、自分がやれることだけを選ぶと、年間でいくら手元に残るかが分かります。
手取りを増やす4つの方法｜早さと大きさで比べる
効果が出るまでの早さ × 増える金額の上限
① 固定費
早さ ◎／上限 △
今月から効く。一度やれば続く
② 会社の制度
早さ ○／上限 ○
申し込むだけ。知らないと損
③ 副業
早さ △／上限 ◎
最初は時間の持ち出し
④ 転職
早さ △／上限 ◎
一度で数十万円変わることも
おすすめの順番は ① → ② → ③・④。先に「出ていくお金」を止めてから、「入るお金」を増やします。
① 固定費を下げる｜スマホだけで1人年約5万円
固定費の削減は、税金も社会保険料もかからない「100%手取りになる収入」と同じです。月1万円減らせば、それは額面で約1.3万円の昇給と同じ効果があります。
スマホの月額料金の平均（端末代込み）
2025年9月調査・スマートフォン利用者36,421人
出典：MMD研究所「2025年9月通信サービスの料金と容量に関する実態調査」。大手と格安SIMの差は月4,270円、年約5.1万円（1人あたり）。
| 見直す固定費 | 効果の目安（年） | 手間とコツ |
|---|---|---|
| スマホ・ネット回線 | 1人 約5万円 | ほぼ毎月のデータ使用量を確認し、使う分だけのプランへ。自宅の回線とのセット割も確認 |
| 保険 | 数万〜十数万円 | 会社の団体保険・健保の付加給付・高額療養費制度で足りる部分がないか確認。解約は新しい保障が決まってから |
| サブスク | 1〜3万円 | クレジットカード明細を3か月分見て、使っていないものを解約 |
| 電気・ガス | 数千〜数万円 | 検針票の使用量で料金比較。契約アンペアの見直しも |
| 車 | 大きい | ローン・保険・駐車場・税金・車検を合計すると大きな固定費。使う頻度で持ち方を考える |
車の維持費が手取りに占める割合はカーローンは手取りの何%まで？で詳しく計算しています。
② 会社の制度を使い切る｜2026年4月から企業型DCが使いやすく
会社員の手取りアップで意外と見落とされるのが、勤め先の制度です。就業規則や福利厚生の案内を一度読み直すだけで、年数万円の差がつくことがあります。
企業型DCのマッチング拠出
自分の給与から掛金を上乗せでき、全額が所得控除。これまでは「会社の掛金と同額まで」でしたが、2026年4月からこの制限がなくなりました。
例：会社の掛金が月1万円なら、上乗せは月4.5万円まで（合計5.5万円）。2026年12月分からは合計6.2万円に。
持株会の奨励金
拠出額に会社が5〜10%程度の奨励金を上乗せする会社が多く、積立額の数％がそのまま上乗せされます。
ただし給料と資産が同じ会社に集中するリスクあり。積立額は無理のない範囲で。
手当・補助の申請漏れ
住宅手当、資格手当、在宅勤務手当、通信費補助、カフェテリアプラン（福利厚生ポイント）など。申請しないともらえないものが多いので、年1回は確認を。
健保の付加給付・保養所
健康保険組合によっては、医療費の自己負担が月2〜3万円程度で止まる「付加給付」があります。民間の医療保険を減らせる根拠になります。
出典：アセットマネジメントOne「2026年の確定拠出年金の改正内容と活用法」（2026年3月19日）。マッチング拠出の可否や上限は、勤め先の規約で異なります。
③ 副業｜「20万円ルール」と住民税の落とし穴
40代の副業は、本業の経験をそのまま売るのが近道です。いちから新しいスキルを覚えるより、社内で当たり前にやっていること（資料作成、採用、経理、営業資料、デザインなど）を外部向けに小さく切り出すほうが、早く収入になります。
向いている副業の例
- 本業スキルのスポット業務（業務委託・スキルシェア）
- 業界経験を生かした記事執筆・監修
- オンライン講師・相談
- ブログ・SNSでの情報発信（収益化まで時間がかかる）
避けたい副業
- 高額な教材・コンサル契約が前提のもの
- 「誰でも簡単に月○万円」をうたうもの
- 勤め先の就業規則・競業避止に触れるもの
副業の税金｜これだけは知っておく
| 副業の所得（収入−経費） | 所得税の確定申告 | 住民税の申告 |
|---|---|---|
| 年20万円以下 | 原則不要 | 必要 |
| 年20万円超 | 必要 | 確定申告で済む |
給与を1か所から受け取り、年末調整を受けている会社員の場合。医療費控除などで確定申告をする年は、20万円以下の副業所得も含めて申告します。
④ 転職｜転職者の約4割は賃金が「増加」
前職より賃金が増加
40.5%
前年比 +3.3ポイント
前職より賃金が減少
29.4%
前年比 −3.0ポイント
出典：厚生労働省「令和6年 雇用動向調査結果の概要」（転職入職者の賃金変動状況、全年齢）。
転職で賃金が増えた人の割合は上がっていますが、3割は下がっているのも事実です。40代の転職では、年収だけでなく次の点も比べてください。
- 手取りベースで比べる：住宅手当や企業型DCの有無で、同じ年収でも手取りと将来の資産は変わります。
- 退職金の減り方：勤続年数で大きく増える退職金制度の会社では、40代の転職で退職金が大きく減ることがあります。
- 今の会社での交渉：転職市場での自分の相場を知るだけでも、社内の昇給交渉の材料になります。
40代の転職の考え方はアラフォー転職の需要と雇用の流動性、職務経歴書の作り方はChatGPTで40代の職務経歴書を作るプロンプトでまとめています。
手取りアップ積み上げシミュレーター｜やることを選ぶだけ
年間でいくら手元に残る？
チェックを入れて金額を調整すると、合計が変わります。初期値は目安です。
所得税5%＋住民税10%で節税額を計算（掛金自体は資産として積み立て）
税金として利益の約17%を差し引いて計算（業務委託・年収500万円前後の目安）
1年間で手元に残るお金の増加
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40代の手取りアップに関するよくある質問
40代が手取りを増やすには、何から始めればいいですか？
スマホを格安SIMに変えると、いくら節約できますか？
副業が年20万円以下なら、申告は不要ですか？
企業型DCのマッチング拠出は、2026年に何が変わりましたか？
40代で転職すると、年収は上がりますか？
まとめ｜「出ていくお金」を止めてから「入るお金」を増やす
- 固定費：スマホを格安SIMにすると1人年約5.1万円。削った分は100%手取り。
- 会社の制度：2026年4月から企業型DCのマッチング拠出の制限が撤廃。持株会の奨励金や手当の申請漏れも確認。
- 副業：本業の経験を切り出すのが近道。20万円以下でも住民税の申告は必要。
- 転職：賃金が増えた人は40.5%。手取り・退職金・制度まで含めて比べる。
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出典・参考（2026年9月確認）
- MMD研究所「2025年9月通信サービスの料金と容量に関する実態調査」
- 厚生労働省「令和6年 雇用動向調査結果の概要」
- アセットマネジメントOne「2026年の確定拠出年金の改正内容と活用法」（2026年3月19日）
- 国税庁「給与所得者で確定申告が必要な人」／各市区町村の住民税申告の案内
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